Как считается доход по депозиту
Калькулятор начисляет проценты ежемесячно: база × годовая ставка / 12. База — это сумма на вкладе в текущем месяце. Без капитализации она равна сумме вклада вместе с пополнениями, с капитализацией к ней добавляются еще и проценты, уже очищенные от налога.
Ежемесячное пополнение зачисляется в конце месяца, поэтому проценты на него начисляются со следующего. Налог удерживается с каждого начисления, и калькулятор показывает отдельно, сколько начислено, сколько удержано и сколько ты получишь чистыми.
Банки часто считают проценты по фактическому количеству дней в месяце, а не равными долями. Поэтому результат в банке может немного отличаться от расчета, но разница обычно невелика. Точные условия — в твоем договоре вклада.
Какой налог на депозит в Украине
С процентов по депозиту в Украине удерживают 23 %: 18 % налога на доходы физических лиц (НДФЛ) и 5 % военного сбора. Военный сбор в размере 5 % действует с 1 декабря 2024 года.
Налог берется только с процентов, а не с суммы вклада. Банк удерживает его сам в момент начисления, поэтому на карту или на вклад поступает уже чистая сумма.
Из-за налога чистая доходность заметно ниже ставки в договоре: с каждой гривны процентов тебе остается 77 копеек. Калькулятор показывает и начисленную сумму, и налог, и чистую годовую доходность. Поле налога по умолчанию равно 23 %, но его можно изменить, если ставка налога изменится.
Капитализация, ежемесячная выплата или в конце срока
Капитализация означает, что проценты после налога добавляются к сумме вклада, и в следующем месяце процент считается уже на большую базу. Это тот же сложный процент — проценты на проценты. При одинаковой ставке и сроке капитализация дает наибольший доход.
Если проценты ежемесячно переводят на карту, к базе они не добавляются: она растет только за счет пополнений. Так же и когда проценты выплачивают в конце срока — они накапливаются отдельно и сами ничего не зарабатывают. При одинаковой ставке эти два варианта дают одинаковый доход, разница лишь в том, когда деньги оказываются у тебя.
Ежемесячная выплата удобна, если деньги нужны регулярно. На длинном сроке и высокой ставке преимущество капитализации заметно, на коротком — невелико. Если в договоре для разных способов выплаты указаны разные ставки, посчитай каждый вариант со своей ставкой.
Пример расчета депозита
Допустим, ты открываешь вклад на 100 000 сроком на 12 месяцев под 14 % годовых, а проценты выплачиваются в конце срока. За весь срок банк начислит 14 000,00. Налог с этой суммы — 3 220,00, поэтому чистый доход на руки составит 10 780,00.
Если выбрать ежемесячную выплату на карту, каждый месяц будет поступать 898,33 уже после налога. В сумме за срок это тот же чистый доход, просто разложенный на равные части.
С капитализацией проценты ежемесячно добавляются к вкладу, и чистый доход за тот же срок был бы 11 328,90. Разница с выплатой в конце — это заработок на уже начисленных процентах. Подставь свои сумму, ставку и срок в калькулятор, чтобы увидеть расчет для своего случая.
Гарантирует ли государство вклад
Вклады физических лиц в Украине гарантирует Фонд гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ). Если банк выведут с рынка, Фонд возместит до 600 000 грн на одного вкладчика в одном банке, причем в эту сумму входят и начисленные проценты.
Прежде чем открыть вклад, проверь, что банк — участник Фонда. Без этого гарантия не действует.
Если сумма вклада вместе с процентами больше лимита, часть сверх него гарантией не покрыта. Лимит считается на все твои вклады в этом банке вместе. Калькулятор показывает итоговую сумму в конце срока, поэтому легко проверить, вписывается ли она в пределы гарантии.
Гривна или доллар
Калькулятор безразмерный: он считает одинаково для любой валюты — гривны, доллара или евро. Введи сумму и ставку в той валюте, в которой открываешь вклад, и результат будет в ней же.
Ставки по валютным вкладам обычно значительно ниже, чем по гривневым. Налог тот же — 23 % с процентов.
Сравнивать гривневый и валютный вклад только по ставке не стоит: на результат в пересчете влияет еще и изменение курса за срок вклада, а его калькулятор не учитывает. Ставку он тоже не подставляет сам — бери ее из условий своего банка.